8 (905) 896 48 09
"Сайт не указан"
Статья

Как разобраться с долгами без новых займов

Кредит — это одновременно вынужденная необходимость и постоянный стресс. Если человек временно теряет работу или уходит на длительный больничный, он теряет доход и возможность делать ежемесячные взносы. При этом он знает, что ему придётся вернуть не только взятую сумму и проценты, но и оплатить просрочку.

Цифры растут, как снежный ком. Увеличивающийся долг грозит визитами судебных приставов и лишением имущества.

Начальник юридического отдела ООО «Региональный Юридический Центр» Ольга Чистякова знает все нюансы таких ситуаций и утверждает, что они далеко не всегда безвыходные.  

— Рассмотрим ситуацию на примере: Дмитрий В. взял в банке кредит, ежемесячно выплачивал его, но через год потерял работу. Чтобы сохранить имидж добросовестного заемщика, ему, прежде всего, необходимо направить в банк письмо с предупреждением о сложившихся обстоятельствах и, сославшись на нормы права, попросить предоставить ему кредитные каникулы или понизить ставку по кредиту.

— Ольга, а что представляют собой кредитные каникулы?

— Это временное приостановление платежей по кредитному договору по уважительной причине. Штрафы за этот период начисляться не будут, а кредитная история останется положительной. Период таких каникул может составлять до полугода, за это время человек постарается продолжить погашение долга. На усмотрение банка заемщику могут предложить либо сдвинуть график платежей на несколько месяцев, либо платить в это время только проценты без основного долга. 

— Слышала, есть еще возможность реструктуризации и рефинансирования кредита. 

— Да, но я не советую пользоваться реструктуризацией кредита, так как выгода от него чаще всего мнимая. Банк предлагает клиенту новые условия займа. К примеру, у вас был кредит на 100 тысяч рублей, а вам предлагают взять 150 тысяч на более длительный срок. Таким образом, заемщик будет платить ежемесячно меньшую сумму, но совокупная выплата процентов окажется намного больше, чем в предыдущем кредите.  Минусом является то, что реструктуризация отрицательно влияет на кредитную историю.  Рефинансирование (по другому «перекредитование») - это процедура получения нового займа в другом банке на более выгодных условиях (ниже процент по кредиту).

— Что делать, если просрочки все же не удалось избежать?

— Для начала, не паниковать и не опускать руки. Все решаемо. В прошлом году к нам обратился гайчанин, задолженность которого перед банком за два года просрочки выросла до 370 тысяч рублей. Приставы грозили мужчине лишением автомобиля, который планировали изъять в счет долга.  Во-первых, нам нужно было понять, правильно ли производились начисления сумм и выполнялось их списание. Дело в том, что зачастую банки и микрофинансовые организации пытаются обойти закон. К примеру, начисляют процент на процент, то есть требуют с заемщика погашения процентов на сумму долга и сумму просроченных процентов. Так происходит очень часто, потому что мало кто из должников идет отстаивать свои интересы в суде. Кроме того, по закону существует очередность списания денежных сумм со счета заемщика. Допустим, человек внес на свой счет 10 тысяч рублей. Он полагает, что часть из них зачтется в его основной долг, а остальные покроют набежавшие проценты. Но банк вместо этого списывает всю сумму в счет штрафов и неустойки. В результате величина основного долга заемщика остается прежней. А так быть не должно. Вот и в случае с долгом в 370 тысяч рублей мы увидели, что в действиях сотрудников банка были нарушения. После этого попросили обязать кредитную организацию произвести перерасчет согласно статье закона об очередности списания платежей. В результате Гайским городским судом вынесено решение о взыскании с гайчанина 50 тысяч рублей, что на 320 тысяч рублей меньше. И, несмотря на протест банка, апелляция оставила вынесенное решение без изменения.

— А можно ли отсудить долг у микрофинансовой организации?

— Конечно. Причем самыми опасными МФО являются даже не те, что расположены в Гае, а фирмы, предлагающие свои услуги в интернете. Эти предложения, словно чертик из табакерки, выскакивают у вас перед глазами, зазывая оформить кредит всего за одну минуту. Ведь это не так просто: ввести данные паспорта, и номер карты, и почти мгновенно получить нужную сумму. И человек, не видя всех условий договора, соглашается на них. К примеру, вы взяли 10 тысяч рублей под 2 % в сутки на 10 дней. За это время внесли 4 тысячи рублей, а потом получили травму или вам задержали выплату зарплаты. Срок возврата денег истек, а микрофинансовая организация продолжает ежедневно начислять по 2 % на основной долг. За год взятая сумма с учетом штрафных санкций вырастет до 200 тысяч рублей.  И практически никто не знает, что в феврале 2018 года Верховный суд защитил таких заемщиков и предусмотрел норму права, по которой набежавшие проценты можно свести к минимуму. По закону клиент МФО платит указанные проценты только за тот срок, на который он взял деньги, а дальше идет ставка рефинансирования Центробанка, которая составляет 7,25% годовых. Недавно к нам обратился мужчина, у которого долг перед МФО за два года из 10 тысяч рублей превратился в 420 тысяч. В суде мы снизили сумму процентов до 5 тысяч рублей, так что вместе с основной задолженностью гайчанину нужно выплатить всего 15 тысяч рублей. А вот если бы он не пошел в суд защищать свои интересы, заплатил бы почти полмиллиона.

— Допустим, суд вынес решение в пользу кредитной организации и теперь взысканием долга займутся судебные приставы. Есть ли здесь возможность помочь человеку?

— Этот вариант мы называем взаимозачетом долга. Крупные города уже давно пользуются такой схемой. Но в Оренбургской области она пока только начинает применяться на практике. Если ваш долг уже находится у судебного пристава и им возбуждено исполнительное производство, при этом у вас нет официального дохода и нет имущества (кроме единственного жилья и необходимых предметов быта), вы можете воспользоваться перекрытием своего долга. Объясню коротко на примере. Маша должна банку 100 тысяч рублей. Она покупает на специальной торговой площадке долг Васи, который тоже равен 100 тысячам рублей. Приносит документы с этим долгом приставу-исполнителю и перекрывает им свой.

— Но какой смысл покупать чужой долг?

— Дело в том, что приобрести его можно не за полную сумму, а например, за 10-50%. Найти эти деньги гораздо легче. У нас есть допуск на электронные площадки, где продают долги своих заемщиков банки, микрофинансовые организации, юридические и даже физические лица. Это называется переуступкой права долга, она знакома всем по работе коллекторских агентств. После приобретения долга Васи для Маши мы оформляем все необходимые документы и идем к судебным приставам, которые обязаны принять их и перекрыть этой суммой долг Маши. По большому счету, это выгодно всем. Банк избавляется от просроченной задолженности Маши, не получая выгоду, но имея законные основания для ее списания. Маша продолжает спокойно жить, погасив долг, а на приставе больше не висит безнадежное исполнительное производство, которое портит показатель работы.

— А как же Вася?

— Предъявить ему требования о взыскании денег теперь может только Маша, а делать она этого, скорее всего, не будет. Через три года исполнительный лист "сгорит", и Вася тоже сможет забыть о своем долге.

— Ольга, а давно ли появилась эта схема?

— В федеральном законе об исполнительном производстве эта статья появилась еще с начала двухтысячных годов. Года три-четыре назад у юристов появилась возможность обучиться работе по этой схеме. Каждое действие, предусмотренное ею, подразумевает под собой законный документ, который ни в коей мере не нарушает закон. Конечно, мы сталкиваемся с тем, что судебные приставы пока не понимают, как с такими взаимозачетами работать, но пройдет немного времени и алгоритм действий будет отработан.

«Региональный Юридический центр»

Орск, проспект Ленина, д.53

Телефон 8 (905) 896 48 09 8 (3537) 32-48-09

Записаться на бесплатную консультацию

или почтовый ящик